互金下半場，恒昌構(gòu)筑風(fēng)控“護城河”三個關(guān)鍵點

　　回望2013年至2015年上半年，網(wǎng)貸行業(yè)進入瘋狂爆發(fā)期，市場年均增速為2.8倍。網(wǎng)貸行業(yè)整個市場規(guī)模從數(shù)億級崛起到千億級，只用了短短4年。在李開復(fù)、經(jīng)緯中國張穎、華興包凡等創(chuàng)投圈大佬警告的“資本寒冬”來臨之前，網(wǎng)貸行業(yè)一片繁榮。然而，當(dāng)時看似晴空萬里的網(wǎng)貸行業(yè)，也仍然盤旋著兩朵“揮不去的烏云”：①大量的創(chuàng)業(yè)者涌入造成的產(chǎn)業(yè)泡沫 ; ②新興市場不規(guī)范，風(fēng)險事件頻發(fā)。最終，這兩朵烏云轉(zhuǎn)化為網(wǎng)貸行業(yè)的暴風(fēng)雨，資本寒冬加上監(jiān)管規(guī)范讓網(wǎng)貸行業(yè)進入下半場“洗牌期”，許多網(wǎng)貸公司被淘汰。然而有趣的是，雖然網(wǎng)貸行業(yè)內(nèi)平臺以每個月幾十家的速度消失，但網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)業(yè)的交易額仍然在增長——這證明了市場需求仍然強勁，而許多頭部公司正在崛起。

　　在北京金融客咖啡“陸羽廳”，成立于2011年的恒昌公司CRO(首席風(fēng)控官)陳以平博士和韋物主義聊起了網(wǎng)貸行業(yè)的未來。這位喬治華盛頓大學(xué)運籌學(xué)博士，是有著十幾年金融風(fēng)控經(jīng)驗的資深專家，他認(rèn)為：“網(wǎng)貸行業(yè)在中國是傳統(tǒng)銀行的重要補充，中國的銀行基本很少給中小企業(yè)、個人做小額貸款，網(wǎng)貸行業(yè)則很好的補充了這一點?！比欢?，網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展也進入了“深水區(qū)”。網(wǎng)貸行業(yè)野蠻生長期的風(fēng)險事件，影響了行業(yè)的健康發(fā)展。“降低風(fēng)險”這簡單的四個字關(guān)系著網(wǎng)貸行業(yè)的未來，風(fēng)控技術(shù)的研發(fā)和進步勢在必行。恒昌多年來一直堅持小額信貸原則，將安全合規(guī)、風(fēng)控管理放在企業(yè)發(fā)展的第一位，并花費了大量的資金和資源，投入到風(fēng)控的研發(fā)中。只有完善的風(fēng)控體系的建立，才是網(wǎng)貸行業(yè)公司“護城河”所在，甚至是整個產(chǎn)業(yè)的“護城河”所在。

　　恒昌首席風(fēng)控官陳以平博士

　　作為傳統(tǒng)銀行的有益補充，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢顯而易見，在助力實體經(jīng)濟發(fā)展和實現(xiàn)金融的普惠性過程中起到了不可替代的作用。在加強監(jiān)管和行業(yè)逐漸回歸理性的過程中，網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)回歸本質(zhì)，考慮的主要問題是：一、平臺如何平衡風(fēng)險與收益，給予投資人合理的回報;二、如何實現(xiàn)債權(quán)的安全匹配，讓出借資金風(fēng)險最小化。

　　在上周“綠公司年會”上，馬云首次發(fā)表了對于網(wǎng)貸行業(yè)的看法，他認(rèn)為社會首先要打造一個真正扎實靠得住的信用體系。只有建立這個信用體系，網(wǎng)貸行業(yè)才能健康有序發(fā)展。馬云認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融有三個必備要素：數(shù)據(jù)、信用體系和基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控體系。

　　而在與恒昌CRO陳以平博士訪談中，韋物主義發(fā)現(xiàn)恒昌正在建立具有特色的網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控體系。

　　① 大數(shù)據(jù)來預(yù)測用戶行為

　　“美國有3億5千萬的人口，在美國大概有80%的人口能夠被征信公司非常好的覆蓋，國外金融系統(tǒng)可以依賴征信系統(tǒng)來做信用的評估，而中國13億人口80%的人是沒有信用記錄的，許多信用評估是殘缺的”，陳以平博士認(rèn)為，現(xiàn)在中國用做征信最難的是用戶數(shù)據(jù)都不足，而恒昌的風(fēng)控定位就是由“大數(shù)據(jù)驅(qū)動”。

　　為此，恒昌采用授權(quán)、合作等方式從社交網(wǎng)絡(luò)、電商網(wǎng)站等平臺收集大量數(shù)據(jù)，建立完整的用戶信用數(shù)據(jù)庫，從大數(shù)據(jù)來分析用戶的行為，判斷借款人的風(fēng)險。

　　恒昌CTO(首席技術(shù)官)薛正華補充說，“通過對用戶大數(shù)據(jù)的畫像和分析，甚至可以通過這個人的社交網(wǎng)絡(luò)好友關(guān)系，來判定一個人的違約幾率，這在金融反欺詐領(lǐng)域有著效果顯著的應(yīng)用。”

　　② 用“黑科技”，建立“棱鏡”風(fēng)控體系

　　作為普惠型金融公司，恒昌客戶多而散(服務(wù)100萬以上貸款用戶，嚴(yán)格遵守小額借貸原則)，意味著恒昌必須能對海量用戶快速進行信用評級。

　　與大額貸款對一個個營收過億的企業(yè)進行具體分析不同，恒昌每天必須面對成千上萬的貸款申請，如果用傳統(tǒng)方式進行人工一對一細致審核，那么這個成本是無法想象，也無法達成的，這也是為什么中國傳統(tǒng)銀行一直不能做小貸的主要原因。

　　陳以平博士說，由于中國特殊環(huán)境，中國的貸款詐騙人數(shù)可能占整個貸款人數(shù)比例的50%(國外往往低于5%)，十分驚人，而且有很多羊毛黨，要高效的杜絕，必須借助于科技的力量。

　　如何面對海量貸款用戶，如何以低成本高效的方式去控制風(fēng)險呢?陳以平博士介紹了具有恒昌特色的 “棱鏡風(fēng)控體系”。恒昌內(nèi)部把這個體系闡釋為“四化”，即數(shù)字化、系統(tǒng)化、模型化跟自動化。在海量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，“棱鏡”就成為了恒昌的風(fēng)控大腦。

　　恒昌CTO薛正華接著介紹到：“恒昌在大數(shù)據(jù)收集、整理、分析的過程中，260多條風(fēng)控應(yīng)用規(guī)則在使用中。語音識別系統(tǒng)，人臉識別，知識圖譜等這些先進的金融科技的應(yīng)用，形成強大的大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)，利用這種高科技的手段能夠有效地去防止金融的欺詐行為?！?/p>

　　③ 線上線下結(jié)合：人機合作，全民風(fēng)控

　　硅谷傳奇投資人、創(chuàng)業(yè)者彼得·泰爾( Peter Thiel)旗下的Palantir Technologie公司，為政府和金融公司提供服務(wù)，搜查恐怖分子和金融詐騙罪犯，而他們用的正是人機結(jié)合的方式。彼得認(rèn)為，人和機器目前都有其局限性，機器可以從海量樣本中搜尋到可疑樣本，而人類可以在小范圍可疑樣本中精準(zhǔn)找到罪犯。

　　在強大的數(shù)據(jù)收集與黑科技之外，恒昌還以人機合作，全民風(fēng)控的方式來建立最終的大風(fēng)控閉環(huán)。恒昌明白，網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)控是第一優(yōu)先級，因此采用全員參與風(fēng)控的方式。直接觸達數(shù)百萬貸款客戶進行信審的員工不但承擔(dān)審核用戶信用的任務(wù)，還承擔(dān)著風(fēng)險評判的任務(wù)，通過資料審核以及走訪很多相關(guān)人員，綜合去判斷借款人是否可靠，讓人工判斷與機器判斷結(jié)合成為一個更可靠的體系，線上線下結(jié)合，防止采用單一體系而形成的風(fēng)口盲點。

　　陳以平博士說：“恒昌專職做風(fēng)控的就達到上千人，是一個非常專業(yè)、非常龐大的團隊，但是在恒昌我們提倡的是人人做風(fēng)控，因為風(fēng)控不光是風(fēng)控人員的職責(zé)，也不光是風(fēng)控人員自己就可以做好的，每一個人，不管你是在前沿跟客戶接觸，還是你在后臺做技術(shù)，你都要有這個風(fēng)控的’一根筋‘，雖然不是風(fēng)控人員，但是我們對你的風(fēng)控是有考核的?！?/p>

　　寫在最后

　　網(wǎng)貸行業(yè)已經(jīng)進入了發(fā)展“深水區(qū)”，而行業(yè)如何回歸本質(zhì)，實現(xiàn)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化，贏得公眾的信任，遠比生造各種“科技金融”、“智能金融”性感概念更為重要。網(wǎng)貸行業(yè)在關(guān)鍵節(jié)點上，那些具有強大風(fēng)控能力的公司，才是這個行業(yè)最終的贏家。

　　來源：韋物主義