大數(shù)據(jù)怎么用才有價值？這家互金公司玩出了“新花樣”

　　有這樣一組數(shù)據(jù)值得關注：中國個人征信系統(tǒng)收集的自然人有8.6億。其中，約有5.1億人缺少信用歷史和評分。這也就意味著，由于信用記錄的缺失，10個中國人有8個享受不到傳統(tǒng)金融服務。具體來說，在有急切的借款需求時，這些人都可能無法從傳統(tǒng)金融機構拿到借貸的資金。

　　正如硬幣的兩面，有人需要借款解燃眉之急，那肯定也有人希望給自己的閑置資金找到好去處，這也就是我們通常所說的理財需求。從目前整個市場環(huán)境來看，銀行理財產品收益較低，財富增值難度較大;而股票就像過山車，風險過高……如何找到適合自己的理財產品，實現(xiàn)財富增值，是不少投資者面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　為了滿足資產端和資金端需求，多家互聯(lián)網金融平臺應勢而生，這其中就包括最早一批的宜人貸、拍拍貸等。然而，新事物的誕生必然伴隨著新風險，跑路“陣痛”成為整個互金行業(yè)揮之不去的陰影。網貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月，行業(yè)累計停業(yè)及問題平臺數(shù)達到3676家。

　　與此同時，網貸行業(yè)的成交量卻在持續(xù)攀升。業(yè)內人士認為，監(jiān)管持續(xù)升級，大浪淘沙中，不合規(guī)的平臺將被淘汰，優(yōu)質平臺的業(yè)務則會繼續(xù)擴大，市場認可度也將不斷提高。值得注意的是，諸如宜人貸、恒昌等互金平臺，憑借獨有的資產端及風控技術優(yōu)勢，迎來了新的發(fā)展春天。

　　大數(shù)據(jù)用得好才有價值

　　眾所周知，互聯(lián)網金融不是互聯(lián)網和金融的簡單疊加，更深層次的變化是，一些基于互聯(lián)網應用的先進技術，推動了新的商業(yè)模式、產品、服務、功能在金融業(yè)內產生，金融體系隨之經歷著新的變革。

　　而互聯(lián)網金融行業(yè)不同于傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新屬性以及其具有的金融普惠的最大化優(yōu)勢，都使創(chuàng)新技術在金融業(yè)的應用達到了前所未有的活躍。而這些金融科技得到更好應用的基礎就是作為底層基礎設施建設的大數(shù)據(jù)得到充分的挖掘、管理和分析。互聯(lián)網金融業(yè)既是大數(shù)據(jù)的重要產生源，在交易過程中，存在大量的資金端和資產端用戶的各類信息數(shù)據(jù)。反過來，這些大數(shù)據(jù)如果得到有效利用和挖掘，對于互聯(lián)網金融發(fā)展的助推作用則不可估量。

　　具體來說，通過累積沉淀的大數(shù)據(jù)，分析其中大量的網絡交易及行為軌跡，就可以快速精準地對用戶進行信用評估，這些信用評估可以輔助互聯(lián)網金融企業(yè)征信人員對用戶的還款意愿及還款能力做出判斷，從而為用戶提供快速授信，提升服務體驗。

　　恒昌首席技術官薛正華

　　大數(shù)據(jù)積累之后,怎么用就成為了關鍵?！按髷?shù)據(jù)用不好，價值就等于零。我們目前通過技術對整個數(shù)據(jù)體系進行梳理，核心就是建立用戶畫像系統(tǒng)?！? 薛正華表示，“建立用戶畫像系統(tǒng)，第一步要做的就是特征工程，對用戶進行標簽體系的建設。例如：目前恒昌就有過百萬的用戶標簽：30個大類，200個二級分類和900個三級分類?！?/p>

　　另據(jù)了解，為了有效進行反欺詐，恒昌構建了一個基于大規(guī)模數(shù)據(jù)的圖數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)?！皥D數(shù)據(jù)存儲最適合存儲人和人之間的關系，利用這個全新的圖數(shù)據(jù)庫存儲方式，就可以去打造一個迅速將復雜關系用直觀圖形呈現(xiàn)的知識圖譜搜索系統(tǒng)?！? 薛正華解釋說。

　　擁抱監(jiān)管 推動行業(yè)健康長遠發(fā)展

　　在互金行業(yè)的快速發(fā)展進程中，監(jiān)管成為備受矚目的關鍵詞。2015年7月份國務院出臺《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》為綱領性文件，2016年，一系列的監(jiān)管政策相繼落地，互聯(lián)網金融監(jiān)管已經構建起“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項整治”的架構體系。在此背景下，互金行業(yè)正在告別野蠻生長的“裸奔”時代，大洗牌已然開始，合規(guī)的潮流不可逆轉。毋庸置疑，未來，只有謀求改變、主動創(chuàng)新、合法合規(guī)的平臺才能在洗牌潮中生存發(fā)展。

　　恒昌首席風控官陳以平博士

　　值得注意的是，2016年8月24日，銀監(jiān)會等四部委發(fā)布《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定，網絡借貸金額應當以小額為主，并規(guī)定了借款余額上限。以恒昌為例，其從創(chuàng)立之初，就一直專注并堅守小額信貸原則。普惠金融穩(wěn)健發(fā)展形成的服務規(guī)模和體量的背后，就蘊含著“小額分散”原則邏輯。

　　恒昌首席風控官陳以平介紹：“之所以堅持“小額分散”，是因為這不僅能保證為傳統(tǒng)金融征信體系不覆蓋的中小企業(yè)階層和城市藍領等群體提供金融服務，而且可以有效降低平臺風險，更好地保障用戶資金安全?！被诖髷?shù)據(jù)的風控體系的建立也是進一步落實監(jiān)管風險、企業(yè)自律的有效保障。隨著互聯(lián)網金融監(jiān)管的逐步建立和完善，將促進整個行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，這對于全行業(yè)來說都是非常大的利好，這也堅定了恒昌堅持金融創(chuàng)新、為更多人提供普惠金融服務的信心。接下來，平臺也將與同業(yè)一起擁抱監(jiān)管、為普惠金融做出自己的貢獻。

　　在互聯(lián)網金融進入下半場之時，行業(yè)發(fā)展將愈發(fā)規(guī)范，互金業(yè)務也將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。與此同時，金融科技也將在互金領域扮演著越來越重要的角色，技術與業(yè)務相輔相成，相互促進，才能最終保障合規(guī)安全、風險控制與創(chuàng)新發(fā)展并行不悖，實現(xiàn)多贏。

       來源：WEMONEY