大數(shù)據(jù)怎么用才有價(jià)值？這家互金公司玩出了“新花樣”

　　有這樣一組數(shù)據(jù)值得關(guān)注：中國個(gè)人征信系統(tǒng)收集的自然人有8.6億。其中，約有5.1億人缺少信用歷史和評分。這也就意味著，由于信用記錄的缺失，10個(gè)中國人有8個(gè)享受不到傳統(tǒng)金融服務(wù)。具體來說，在有急切的借款需求時(shí)，這些人都可能無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)拿到借貸的資金。

　　正如硬幣的兩面，有人需要借款解燃眉之急，那肯定也有人希望給自己的閑置資金找到好去處，這也就是我們通常所說的理財(cái)需求。從目前整個(gè)市場環(huán)境來看，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較低，財(cái)富增值難度較大;而股票就像過山車，風(fēng)險(xiǎn)過高……如何找到適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值，是不少投資者面臨的一大挑戰(zhàn)。

　　為了滿足資產(chǎn)端和資金端需求，多家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)勢而生，這其中就包括最早一批的宜人貸、拍拍貸等。然而，新事物的誕生必然伴隨著新風(fēng)險(xiǎn)，跑路“陣痛”成為整個(gè)互金行業(yè)揮之不去的陰影。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2017年4月，行業(yè)累計(jì)停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)達(dá)到3676家。

　　與此同時(shí)，網(wǎng)貸行業(yè)的成交量卻在持續(xù)攀升。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，監(jiān)管持續(xù)升級，大浪淘沙中，不合規(guī)的平臺(tái)將被淘汰，優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的業(yè)務(wù)則會(huì)繼續(xù)擴(kuò)大，市場認(rèn)可度也將不斷提高。值得注意的是，諸如宜人貸、恒昌等互金平臺(tái)，憑借獨(dú)有的資產(chǎn)端及風(fēng)控技術(shù)優(yōu)勢，迎來了新的發(fā)展春天。

　　大數(shù)據(jù)用得好才有價(jià)值

　　眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單疊加，更深層次的變化是，一些基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)了新的商業(yè)模式、產(chǎn)品、服務(wù)、功能在金融業(yè)內(nèi)產(chǎn)生，金融體系隨之經(jīng)歷著新的變革。

　　而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不同于傳統(tǒng)金融業(yè)的創(chuàng)新屬性以及其具有的金融普惠的最大化優(yōu)勢，都使創(chuàng)新技術(shù)在金融業(yè)的應(yīng)用達(dá)到了前所未有的活躍。而這些金融科技得到更好應(yīng)用的基礎(chǔ)就是作為底層基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的大數(shù)據(jù)得到充分的挖掘、管理和分析。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)既是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生源，在交易過程中，存在大量的資金端和資產(chǎn)端用戶的各類信息數(shù)據(jù)。反過來，這些大數(shù)據(jù)如果得到有效利用和挖掘，對于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的助推作用則不可估量。

　　具體來說，通過累積沉淀的大數(shù)據(jù)，分析其中大量的網(wǎng)絡(luò)交易及行為軌跡，就可以快速精準(zhǔn)地對用戶進(jìn)行信用評估，這些信用評估可以輔助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)征信人員對用戶的還款意愿及還款能力做出判斷，從而為用戶提供快速授信，提升服務(wù)體驗(yàn)。

　　恒昌首席技術(shù)官薛正華

　　大數(shù)據(jù)積累之后,怎么用就成為了關(guān)鍵。“大數(shù)據(jù)用不好，價(jià)值就等于零。我們目前通過技術(shù)對整個(gè)數(shù)據(jù)體系進(jìn)行梳理，核心就是建立用戶畫像系統(tǒng)?！? 薛正華表示，“建立用戶畫像系統(tǒng)，第一步要做的就是特征工程，對用戶進(jìn)行標(biāo)簽體系的建設(shè)。例如：目前恒昌就有過百萬的用戶標(biāo)簽：30個(gè)大類，200個(gè)二級分類和900個(gè)三級分類?！?/p>

　　另據(jù)了解，為了有效進(jìn)行反欺詐，恒昌構(gòu)建了一個(gè)基于大規(guī)模數(shù)據(jù)的圖數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。“圖數(shù)據(jù)存儲(chǔ)最適合存儲(chǔ)人和人之間的關(guān)系，利用這個(gè)全新的圖數(shù)據(jù)庫存儲(chǔ)方式，就可以去打造一個(gè)迅速將復(fù)雜關(guān)系用直觀圖形呈現(xiàn)的知識(shí)圖譜搜索系統(tǒng)?！? 薛正華解釋說。

　　擁抱監(jiān)管 推動(dòng)行業(yè)健康長遠(yuǎn)發(fā)展

　　在互金行業(yè)的快速發(fā)展進(jìn)程中，監(jiān)管成為備受矚目的關(guān)鍵詞。2015年7月份國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》為綱領(lǐng)性文件，2016年，一系列的監(jiān)管政策相繼落地，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管已經(jīng)構(gòu)建起“中央統(tǒng)籌、行業(yè)自律、專項(xiàng)整治”的架構(gòu)體系。在此背景下，互金行業(yè)正在告別野蠻生長的“裸奔”時(shí)代，大洗牌已然開始，合規(guī)的潮流不可逆轉(zhuǎn)。毋庸置疑，未來，只有謀求改變、主動(dòng)創(chuàng)新、合法合規(guī)的平臺(tái)才能在洗牌潮中生存發(fā)展。

　　恒昌首席風(fēng)控官陳以平博士

　　值得注意的是，2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)等四部委發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主，并規(guī)定了借款余額上限。以恒昌為例，其從創(chuàng)立之初，就一直專注并堅(jiān)守小額信貸原則。普惠金融穩(wěn)健發(fā)展形成的服務(wù)規(guī)模和體量的背后，就蘊(yùn)含著“小額分散”原則邏輯。

　　恒昌首席風(fēng)控官陳以平介紹：“之所以堅(jiān)持“小額分散”，是因?yàn)檫@不僅能保證為傳統(tǒng)金融征信體系不覆蓋的中小企業(yè)階層和城市藍(lán)領(lǐng)等群體提供金融服務(wù)，而且可以有效降低平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)，更好地保障用戶資金安全?！被诖髷?shù)據(jù)的風(fēng)控體系的建立也是進(jìn)一步落實(shí)監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、企業(yè)自律的有效保障。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的逐步建立和完善，將促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，這對于全行業(yè)來說都是非常大的利好，這也堅(jiān)定了恒昌堅(jiān)持金融創(chuàng)新、為更多人提供普惠金融服務(wù)的信心。接下來，平臺(tái)也將與同業(yè)一起擁抱監(jiān)管、為普惠金融做出自己的貢獻(xiàn)。

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)入下半場之時(shí)，行業(yè)發(fā)展將愈發(fā)規(guī)范，互金業(yè)務(wù)也將呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。與此同時(shí)，金融科技也將在互金領(lǐng)域扮演著越來越重要的角色，技術(shù)與業(yè)務(wù)相輔相成，相互促進(jìn)，才能最終保障合規(guī)安全、風(fēng)險(xiǎn)控制與創(chuàng)新發(fā)展并行不悖，實(shí)現(xiàn)多贏。

       來源：WEMONEY