互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管“恒豐模式”獲監(jiān)管部門認(rèn)可

　　中國支付清算協(xié)會近期發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2016)》中,恒豐銀行的“網(wǎng)貸平臺資金存管方案”成為互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管領(lǐng)域中唯一入選的經(jīng)典案例,被業(yè)界稱為互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管的“恒豐模式”。該模式踐行“平臺金融”理念,通過網(wǎng)貸平臺批量獲得全網(wǎng)客戶,與第三方支付機(jī)構(gòu)合作提供賬戶與資金服務(wù),進(jìn)而同時獲得網(wǎng)貸平臺沉淀資金與第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金,既解決了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“痛點(diǎn)”,保障了個體客戶資金安全,又為該行獲得存款與中收。

　　據(jù)介紹,傳統(tǒng)的第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管業(yè)務(wù)系伴隨電子商務(wù)的發(fā)展而來,主要是由第三方支付機(jī)構(gòu)通過發(fā)卡銀行實(shí)現(xiàn)資金的接收和劃轉(zhuǎn),從而在發(fā)卡銀行內(nèi)部形成客戶備付金沉淀。由于恒豐銀行的銀行卡發(fā)卡量小,難以發(fā)卡行優(yōu)勢形成客戶資金沉淀。故而,該行資金托管部以網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)為切入點(diǎn),在為網(wǎng)貸平臺提供服務(wù)的同時,拓展與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作,這種與同業(yè)特別是大型商業(yè)銀行以第三方支付機(jī)構(gòu)營銷為切入點(diǎn),撬動互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)反其道而行的業(yè)務(wù)模式被稱為“恒豐模式”。

　　在網(wǎng)貸平臺資金存管的“恒豐模式”中,第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)為網(wǎng)貸平臺用戶的充值、提現(xiàn)提供支付通道,恒豐銀行負(fù)責(zé)為網(wǎng)貸平臺開立存管專戶并對其用戶資金進(jìn)行監(jiān)管。網(wǎng)貸平臺的每個借款標(biāo)的均須在恒豐銀行存管系統(tǒng)備案,當(dāng)借款標(biāo)的滿標(biāo)后,系統(tǒng)會對放款對象、放款金額等要素進(jìn)行自動核對,符合校驗(yàn)規(guī)則后用戶投資資金才得以放款。

　　“恒豐模式”因?yàn)槌煽兺怀?受到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的廣泛關(guān)注。第一,第三方支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管成績顯著。截至2016年5月底,與恒豐銀行簽訂《備付金合作協(xié)議》的第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)超20家,其中包括拉卡拉、匯付天下、富友支付、通聯(lián)支付等知名支付機(jī)構(gòu),共開立備付金專戶等對公賬戶32個。2016年前5個月實(shí)現(xiàn)交易規(guī)模131億元,2016年5月末時點(diǎn)存款余額13億元,當(dāng)月日均存款余額13億元。

　　第二,網(wǎng)貸平臺資金存管成績突出。截至2016年5月底,共有近300家網(wǎng)貸平臺向恒豐銀行提交了存管業(yè)務(wù)申請。經(jīng)過審核,恒豐銀行與52家網(wǎng)貸平臺簽訂《資金存管合作協(xié)議》,開立對公賬戶61個。部分網(wǎng)貸平臺已經(jīng)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)落地。2016年5月末時點(diǎn)活期存款余額9億元,當(dāng)月日均活期存款7億元,已經(jīng)確認(rèn)的存管服務(wù)費(fèi)收入近2000萬元,其中入賬收入超1000萬元。

　　第三,獲得監(jiān)管部門的認(rèn)可。在中國支付清算協(xié)會近期發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報告(2016)》中,恒豐銀行的“網(wǎng)貸平臺資金存管方案”成為互聯(lián)網(wǎng)金融資金存管領(lǐng)域中唯一入選的經(jīng)典案例。

　　第四,加強(qiáng)了互聯(lián)網(wǎng)金融資金托管生態(tài)建設(shè)。一是互補(bǔ)支付渠道。恒豐銀行資金托管部推動第三方支付機(jī)構(gòu)與網(wǎng)貸平臺接入恒豐銀行網(wǎng)銀支付和快捷支付通道,提高恒豐銀行卡的使用活躍度。同時,資產(chǎn)托管部協(xié)助移動金融部與第三方支付機(jī)構(gòu)開展支付渠道方面互補(bǔ)合作。

　　二是批量代銷恒豐銀行理財產(chǎn)品。試點(diǎn)中的上海富友支付的銀行收單商戶所形成的收單流水將可自動、直接申購恒豐銀行“小金貫”產(chǎn)品,而無需客戶手動充值購買。該產(chǎn)品不僅能迅速增加“小金貫”產(chǎn)品的申購量,還有望為恒豐銀行帶來數(shù)十萬的直銷銀行客戶,以“平臺金融”的方式實(shí)現(xiàn)交叉營銷。

　　三是公私聯(lián)動營銷。從2016年6月開始,恒豐銀行資產(chǎn)托管部要求部分在該行進(jìn)行資金存管的網(wǎng)貸平臺將其中高層人員的工資卡賬戶開立在該行,這既便于該行監(jiān)控網(wǎng)貸平臺的資金風(fēng)險,又增加該行銀行卡的發(fā)卡量。其次,在開展網(wǎng)貸平臺資金存管業(yè)務(wù)合作的同時,瞄準(zhǔn)第三方支付機(jī)構(gòu)的豐富的商戶資源,通過營銷補(bǔ)貼的方式,激勵第三方支付機(jī)構(gòu)逐步將其銀行卡收單商戶的結(jié)算賬戶轉(zhuǎn)至該行以增加結(jié)算業(yè)務(wù)規(guī)模。

　　恒豐銀行表示,將及時推廣做法與經(jīng)驗(yàn),在該行形成眾多“恒豐模式”,有助于最終形成“恒豐優(yōu)勢”。