P2P網(wǎng)貸怎樣破生死局
摘要：在P2P還沒完全成長起來的時(shí)候，如果騰訊、阿里、銀行等巨頭進(jìn)入怎么辦？這將會(huì)對P2P網(wǎng)貸增加重重壓力?，F(xiàn)在金融巨頭虎視眈眈，面對金融巨頭，首先，建立完善的征信體系，其次，做好主營業(yè)務(wù)。這才對P2P網(wǎng)貸公司后期的發(fā)展有利。
最近，互聯(lián)網(wǎng)金融的話題成了財(cái)經(jīng)媒體關(guān)注的焦點(diǎn)。壞賬、跑路、倒閉這些出現(xiàn)在新聞報(bào)道上的詞匯讓P2P網(wǎng)貸以一種負(fù)面的形象出現(xiàn)在讀者面前。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種民間金融服務(wù)的創(chuàng)新模式開始加速發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸解決了部分民間個(gè)人小額貸款難題，但是隨著數(shù)量不斷擴(kuò)張，問題不斷出現(xiàn)。
在北京軟件和信息服務(wù)交易所(以下簡稱“軟交所”)舉辦的一次閉門網(wǎng)貸沙龍上，來自P2P平臺(tái)從業(yè)者、行業(yè)學(xué)者、法律專家深入探討了這個(gè)行業(yè)存在的問題和發(fā)展方向。
金融巨頭虎視眈眈
“在P2P還沒完全成長起來的時(shí)候，騰訊、阿里、銀行等巨頭進(jìn)入怎么辦？這會(huì)使行業(yè)競爭白熱化?！庇腥绱藫?dān)心的網(wǎng)貸人士不在少數(shù)。
對此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李愛君認(rèn)為，競爭者肯定會(huì)進(jìn)來，但國有銀行不會(huì)太介入，股份制銀行早已有相應(yīng)模式介入，因?yàn)槠渫ㄟ^傳統(tǒng)方式無法與國有銀行競爭。
對于銀行等巨頭是否會(huì)進(jìn)入，合力貸CEO劉豐則認(rèn)為，P2P從本質(zhì)上來說就是借貸，只是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方式來實(shí)現(xiàn)，那些巨頭能做現(xiàn)有領(lǐng)域業(yè)務(wù)，當(dāng)然也能做P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于審貸技術(shù)競爭。
有業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)審貸效率普遍偏低，通過率不足5%。從本質(zhì)上要解決審貸效率低的問題，這是不管誰進(jìn)入，短時(shí)間內(nèi)都不能解決的問題。
“很多銀行業(yè)內(nèi)人士在為P2P的發(fā)展現(xiàn)狀感到震驚，并正積極研究、規(guī)劃真正的小額貸款。某商業(yè)銀行已經(jīng)在聯(lián)合軟交所研究如何為小微企業(yè)提供批量的30萬-100萬元左右小額貸款，這說明銀行正在做轉(zhuǎn)變。同時(shí)為了研究探索包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式、發(fā)展趨勢，軟交所承接了海淀區(qū)重點(diǎn)課題專門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興業(yè)態(tài)進(jìn)行全方位的研究，并為此專門于2013年6月1日軟博會(huì)期間進(jìn)行了軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的揭牌?！避浗凰笨偛昧_明雄介紹說。
據(jù)媒體報(bào)道，農(nóng)行近日成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，旨在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，積極拓展該行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。而在此前由中國平安、阿里巴巴、騰訊聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，目前已通過監(jiān)管審批。
中國農(nóng)業(yè)銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理李運(yùn)在出席某次論壇對話時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容。短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)構(gòu)成顯著的沖擊，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是做面向草根經(jīng)濟(jì)的小微商戶的，但是中長期的影響將越來越大，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大理念的沖擊，啟示銀行必須從現(xiàn)在開始高度重視互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對銀行業(yè)的布局。
據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點(diǎn)”——中小微企業(yè)或個(gè)人業(yè)主想通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款，卻經(jīng)常無功而返。
業(yè)者表示，阿里最擅長打造生態(tài)圈。一旦其把P2P生態(tài)圈打造出來，那么就會(huì)形成壟斷。所以，現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸企業(yè)要扶植自己的生態(tài)圈。
由于網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻相對較低，而且在網(wǎng)站平臺(tái)上，每個(gè)人都可以是信息的傳播者和接受者，交易起來相對便捷。這也說明，行業(yè)門檻相對較低，使得競爭者進(jìn)入相對容易。
人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，這是避不開的問題，分析巨頭是否會(huì)進(jìn)入，進(jìn)入后是否會(huì)產(chǎn)生競爭，意義不大，關(guān)鍵是網(wǎng)貸平臺(tái)自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等能力，這是當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該做的。而且當(dāng)巨頭進(jìn)入的時(shí)候，在某些領(lǐng)域會(huì)產(chǎn)生有效競爭，對行業(yè)發(fā)展有一定積極作用。
近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種民間金融服務(wù)的創(chuàng)新模式開始加速發(fā)展。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸解決了部分民間個(gè)人小額貸款難題，但是隨著數(shù)量不斷擴(kuò)張，問題不斷出現(xiàn)。
在北京軟件和信息服務(wù)交易所(以下簡稱“軟交所”)舉辦的一次閉門網(wǎng)貸沙龍上，來自P2P平臺(tái)從業(yè)者、行業(yè)學(xué)者、法律專家深入探討了這個(gè)行業(yè)存在的問題和發(fā)展方向。
金融巨頭虎視眈眈
“在P2P還沒完全成長起來的時(shí)候，騰訊、阿里、銀行等巨頭進(jìn)入怎么辦？這會(huì)使行業(yè)競爭白熱化?！庇腥绱藫?dān)心的網(wǎng)貸人士不在少數(shù)。
對此，中國政法大學(xué)民商經(jīng)濟(jì)法學(xué)院教授李愛君認(rèn)為，競爭者肯定會(huì)進(jìn)來，但國有銀行不會(huì)太介入，股份制銀行早已有相應(yīng)模式介入，因?yàn)槠渫ㄟ^傳統(tǒng)方式無法與國有銀行競爭。
對于銀行等巨頭是否會(huì)進(jìn)入，合力貸CEO劉豐則認(rèn)為，P2P從本質(zhì)上來說就是借貸，只是通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)方式來實(shí)現(xiàn)，那些巨頭能做現(xiàn)有領(lǐng)域業(yè)務(wù)，當(dāng)然也能做P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，關(guān)鍵在于審貸技術(shù)競爭。
有業(yè)內(nèi)人士表示，現(xiàn)在網(wǎng)貸平臺(tái)審貸效率普遍偏低，通過率不足5%。從本質(zhì)上要解決審貸效率低的問題，這是不管誰進(jìn)入，短時(shí)間內(nèi)都不能解決的問題。
“很多銀行業(yè)內(nèi)人士在為P2P的發(fā)展現(xiàn)狀感到震驚，并正積極研究、規(guī)劃真正的小額貸款。某商業(yè)銀行已經(jīng)在聯(lián)合軟交所研究如何為小微企業(yè)提供批量的30萬-100萬元左右小額貸款，這說明銀行正在做轉(zhuǎn)變。同時(shí)為了研究探索包括P2P網(wǎng)貸、第三方支付等在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式、發(fā)展趨勢，軟交所承接了海淀區(qū)重點(diǎn)課題專門進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新興業(yè)態(tài)進(jìn)行全方位的研究，并為此專門于2013年6月1日軟博會(huì)期間進(jìn)行了軟交所互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)驗(yàn)室的揭牌?！避浗凰笨偛昧_明雄介紹說。
據(jù)媒體報(bào)道，農(nóng)行近日成立了“互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”，旨在探索與完善互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新機(jī)制，積極拓展該行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。而在此前由中國平安、阿里巴巴、騰訊聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，目前已通過監(jiān)管審批。
中國農(nóng)業(yè)銀行總行戰(zhàn)略規(guī)劃部副總經(jīng)理李運(yùn)在出席某次論壇對話時(shí)表示，互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)前銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的核心內(nèi)容。短期內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融不會(huì)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)構(gòu)成顯著的沖擊，目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要是做面向草根經(jīng)濟(jì)的小微商戶的，但是中長期的影響將越來越大，特別是互聯(lián)網(wǎng)金融帶來巨大理念的沖擊，啟示銀行必須從現(xiàn)在開始高度重視互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對銀行業(yè)的布局。
據(jù)了解，網(wǎng)絡(luò)信貸的出現(xiàn)，彌補(bǔ)了銀行信貸的“盲點(diǎn)”——中小微企業(yè)或個(gè)人業(yè)主想通過傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)貸款，卻經(jīng)常無功而返。
業(yè)者表示，阿里最擅長打造生態(tài)圈。一旦其把P2P生態(tài)圈打造出來，那么就會(huì)形成壟斷。所以，現(xiàn)有的P2P網(wǎng)貸企業(yè)要扶植自己的生態(tài)圈。
由于網(wǎng)絡(luò)信貸的門檻相對較低，而且在網(wǎng)站平臺(tái)上，每個(gè)人都可以是信息的傳播者和接受者，交易起來相對便捷。這也說明，行業(yè)門檻相對較低，使得競爭者進(jìn)入相對容易。
人人貸創(chuàng)始合伙人楊一夫認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)，這是避不開的問題，分析巨頭是否會(huì)進(jìn)入，進(jìn)入后是否會(huì)產(chǎn)生競爭，意義不大，關(guān)鍵是網(wǎng)貸平臺(tái)自身要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理等能力，這是當(dāng)務(wù)之急應(yīng)該做的。而且當(dāng)巨頭進(jìn)入的時(shí)候，在某些領(lǐng)域會(huì)產(chǎn)生有效競爭，對行業(yè)發(fā)展有一定積極作用。
征信體系急需完善
有業(yè)內(nèi)人士表示，征信信息的獲取是P2P行業(yè)當(dāng)前面臨的最大難題，征信信息這個(gè)問題解決不了，借貸雙方的用戶體驗(yàn)也會(huì)大打折扣。
“不進(jìn)入征信系統(tǒng)，沒法制約借款人，從而也會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率上升?！庇浾呖吹搅司W(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者們對征信體系的在乎。
據(jù)了解，我國小額信貸行業(yè)，特別是民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展方興未艾，但由于我國個(gè)人征信服務(wù)體系建設(shè)還不完善，借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢債務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問題，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。
信用管理體系的建設(shè)很重要，在信用成本很低的情況下，P2P很難做起來。
將來包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的民間金融領(lǐng)域會(huì)享受到征信服務(wù)，但是從現(xiàn)在的情況來看，短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)。
通過借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展實(shí)踐，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”(MSP)，旨在幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)防范借款人多重負(fù)債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制。
據(jù)了解，上海某家公司開始試水基于互聯(lián)網(wǎng)提供個(gè)人信用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信領(lǐng)域。
“征信制約著P2P成長，探索一些征信模式，成立第三方聯(lián)盟，建立聯(lián)保、黑名單機(jī)制，等政府出臺(tái)制度不如自己行動(dòng)起來?！避浗凰偛煤庞逻@樣認(rèn)為。
“不進(jìn)入征信系統(tǒng)，沒法制約借款人，從而也會(huì)導(dǎo)致平臺(tái)壞賬率上升?！庇浾呖吹搅司W(wǎng)貸平臺(tái)從業(yè)者們對征信體系的在乎。
據(jù)了解，我國小額信貸行業(yè)，特別是民間金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的發(fā)展方興未艾，但由于我國個(gè)人征信服務(wù)體系建設(shè)還不完善，借款人多重負(fù)債、拖欠還款和逃廢債務(wù)等信用風(fēng)險(xiǎn)問題，已經(jīng)引起業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)和監(jiān)管層的廣泛關(guān)注。
信用管理體系的建設(shè)很重要，在信用成本很低的情況下，P2P很難做起來。
將來包括互聯(lián)網(wǎng)金融在內(nèi)的民間金融領(lǐng)域會(huì)享受到征信服務(wù)，但是從現(xiàn)在的情況來看，短期內(nèi)無法實(shí)現(xiàn)。
通過借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)和國內(nèi)發(fā)展實(shí)踐，北京安融惠眾征信有限公司創(chuàng)建了以會(huì)員制同業(yè)征信模式為基礎(chǔ)的“小額信貸行業(yè)信用信息共享服務(wù)平臺(tái)”(MSP)，旨在幫助業(yè)內(nèi)機(jī)構(gòu)防范借款人多重負(fù)債，降低壞賬損失，建立行業(yè)失信懲戒機(jī)制。
據(jù)了解，上海某家公司開始試水基于互聯(lián)網(wǎng)提供個(gè)人信用服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)金融征信領(lǐng)域。
“征信制約著P2P成長，探索一些征信模式，成立第三方聯(lián)盟，建立聯(lián)保、黑名單機(jī)制，等政府出臺(tái)制度不如自己行動(dòng)起來?！避浗凰偛煤庞逻@樣認(rèn)為。
做好主營業(yè)務(wù)
據(jù)媒體報(bào)道，目前，國內(nèi)已有2000余家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。有資料顯示，2007年至2011年上半年，網(wǎng)絡(luò)融資整體規(guī)模由2000萬元升至60億元。
盡管P2P網(wǎng)貸憑借其競爭優(yōu)勢蓬勃興起，但目前行業(yè)仍存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、沒有征信體系、商家資質(zhì)良莠不齊、容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪等問題。那么，對于現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，如何來應(yīng)對這些問題，創(chuàng)造出有利于自己的生長發(fā)展環(huán)境。
據(jù)北京市時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人孫曉輝律師介紹，1998年國務(wù)院頒布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，我國刑法也規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪等罪名。他認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)匯聚了海量的民間借貸交易，其法律性質(zhì)難定，可謂游走在法律的邊緣。當(dāng)前輿論乃至決策層對P2P網(wǎng)貸有了積極的看法，往往意味著這個(gè)行業(yè)將要被整頓和規(guī)范，所以已成規(guī)模的網(wǎng)貸公司應(yīng)該更加潔身自好、完善法律風(fēng)險(xiǎn)控制，野蠻生長的時(shí)期或?qū)⒔Y(jié)束。
“這個(gè)行業(yè)出了風(fēng)險(xiǎn)問題反而會(huì)促進(jìn)立法，會(huì)規(guī)范這個(gè)行業(yè)，這是雙刃劍?！北本┦薪?jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究所副所長王廣宏說。
網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該帶來工具方式的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新需要制度來認(rèn)可，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展同樣需要制度不斷完善來給予支持。有專家認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該通過成立協(xié)會(huì)的形式向有關(guān)部門爭取政策支持。
相比法律專家和業(yè)界學(xué)者，作為從業(yè)者的楊一夫認(rèn)為，目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該腳踏實(shí)地，扎實(shí)做好主營業(yè)務(wù)，深耕小微金融。
盡管P2P網(wǎng)貸憑借其競爭優(yōu)勢蓬勃興起，但目前行業(yè)仍存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管空白、沒有征信體系、商家資質(zhì)良莠不齊、容易引誘經(jīng)濟(jì)犯罪等問題。那么，對于現(xiàn)在的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)來說，如何來應(yīng)對這些問題，創(chuàng)造出有利于自己的生長發(fā)展環(huán)境。
據(jù)北京市時(shí)代九和律師事務(wù)所合伙人孫曉輝律師介紹，1998年國務(wù)院頒布了《非法金融機(jī)構(gòu)和非法金融業(yè)務(wù)活動(dòng)取締辦法》，我國刑法也規(guī)定了擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪、非法吸收公眾存款罪等罪名。他認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)匯聚了海量的民間借貸交易，其法律性質(zhì)難定，可謂游走在法律的邊緣。當(dāng)前輿論乃至決策層對P2P網(wǎng)貸有了積極的看法，往往意味著這個(gè)行業(yè)將要被整頓和規(guī)范，所以已成規(guī)模的網(wǎng)貸公司應(yīng)該更加潔身自好、完善法律風(fēng)險(xiǎn)控制，野蠻生長的時(shí)期或?qū)⒔Y(jié)束。
“這個(gè)行業(yè)出了風(fēng)險(xiǎn)問題反而會(huì)促進(jìn)立法，會(huì)規(guī)范這個(gè)行業(yè)，這是雙刃劍?！北本┦薪?jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展研究所副所長王廣宏說。
網(wǎng)絡(luò)應(yīng)該帶來工具方式的創(chuàng)新，這種創(chuàng)新需要制度來認(rèn)可，P2P網(wǎng)貸的發(fā)展同樣需要制度不斷完善來給予支持。有專家認(rèn)為，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該通過成立協(xié)會(huì)的形式向有關(guān)部門爭取政策支持。
相比法律專家和業(yè)界學(xué)者，作為從業(yè)者的楊一夫認(rèn)為，目前，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)該腳踏實(shí)地，扎實(shí)做好主營業(yè)務(wù)，深耕小微金融。
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