低利率催生余額寶 P2P小貸望搭“順風車”
摘要：銀行儲蓄利率過低，市場需求新的投資品種。余額寶的出現(xiàn)恰恰迎合了這種需求。另外，由于p2p理財產品的平均收益率遠遠超出余額寶的利率，因此，余額寶的成功試水大大提振了P2P小額信貸行業(yè)的信心，有利于小額信貸行業(yè)的發(fā)展。
“通過余額寶，可以看出互聯(lián)網金融行業(yè)的潛力巨大，以互聯(lián)網金融服務為主的P2P行業(yè)也會受益。”面對“余額寶”短短六天內客戶規(guī)模就突破數百萬的業(yè)績，業(yè)內人士認為，互聯(lián)網金融未來的能量不可限量，P2P小額信貸行業(yè)有望搭上這趟“順風車”。
由于銀行儲蓄利率過低，讓不少投資者迫切希望尋找到能夠立竿見影的投資品種。余額寶迎合了這種需求，對于大量客戶群體的吸引也證明了互聯(lián)網金融的力道。
相比之下，小額信貸平臺上理財產品的平均收益率遠遠超出余額寶的利率，因此，余額寶的成功試水大大提振了小額信貸行業(yè)的信心。
這次的余額寶的大量吸金，給金融消費者一個信心，就是通過互聯(lián)網技術做金融業(yè)投資是可行的。目前P2P小額信貸行業(yè)正處于起步階段，客戶對于這個行業(yè)的認知還較為模糊。而余額寶的出現(xiàn)，“在幫助我們教育客戶接受互聯(lián)網金融方面起了不小的作用。”
得益于此，P2P小額信貸的業(yè)務量正在慢慢地擴大。一些公司的客戶數量達到了18~20萬左右。
事實上，P2P小額信貸行業(yè)僅僅只是互聯(lián)網金融大海中的一滴水?，F(xiàn)在P2P小額信貸行業(yè)還處于春秋戰(zhàn)國時代，發(fā)展之路漫漫，要做的事情更多。
“骨頭”很難啃
雖然互聯(lián)網金融已經在慢慢地“入侵”傳統(tǒng)金融行業(yè)的地盤，但作為剛起步不久的P2P小額信貸行業(yè)，業(yè)內人士看到的更多是挑戰(zhàn)。
“作為一個金融信息服務行業(yè)，P2P小額信貸平臺需要積累客戶的信譽度。就像余額寶能在短暫的時間獲取這么大的客戶量，主要在于阿里巴巴10年的積累，使得它可以在瞬間爆發(fā)。”業(yè)者認為，這樣的情況在P2P行業(yè)暫時無法做到，因為這個行業(yè)現(xiàn)在還很年輕，不少企業(yè)還沒打造出堅實可信的品牌。
不僅如此，由于不少惡性競爭的P2P小額信貸公司的攪局，“借出者對于P2P小額信貸的信賴感普遍不足，這已經成為行業(yè)的一大挑戰(zhàn)。”業(yè)者認為，跑路、非法集資、皮包公司的出現(xiàn)，對于整個行業(yè)都是一種巨大的“負能量”。
此外，由于監(jiān)管缺失，不乏投機取巧之人借P2P小額信貸之名，行洗錢、賭博、非法交易、非法集資之實。
業(yè)內不少機構還不具備較為規(guī)范的借貸流程，這不僅造成了P2P小額信貸行業(yè)的金融形態(tài)十分單一，在很多交易結構的設計上也常常不得不打政策的擦邊球。如能否使用信用卡進行網上借貸等問題，都沒有明確的答案。
據悉，目前不少P2P公司的信貸數據很難實現(xiàn)與央行對接。而有些公司的信貸數據雖然已經與央行完成對接，但由于銀行不主動發(fā)送征信報告，有時需要客戶自己去取報告，給客戶帶來了諸多不便。
同時，作為金融信息服務公司，客戶對P2P小額信貸機構的信任來自機構的品牌。但在推廣方面，小額信貸機構受到政策的掣肘。
據介紹，目前行業(yè)普遍的利率是1.5~2%左右，有的甚至是2.5~3.5左右。經濟學家茅于軾認為，不少小額信貸的利息高企，只因為資金供給太少，供不應求，利率自然下不來。而利率偏高的后果，無疑加大了交易平臺設置的成本，壓縮了利潤水平，使后續(xù)的發(fā)展乏力。
投資需謹慎
在互聯(lián)網金融大趨勢撲面而來時，如何把握好這個大時代的機遇對于P2P小額信貸機構來說至關重要。而作為一個金融信息服務的提供平臺，風控似乎是永遠的難題。
“要形成完善的風控體系，首先是風控人才的引進。”業(yè)者介紹，目前他們非常注意引進優(yōu)秀的風控人才，同時還可以對風控流程進行科學化的設計和把控。“在我看來，風控制度層面上的頂層設計加上對借錢人的基礎材料進行徹底的調查，更能保障投資人本金的安全。”
但僅僅這些還不夠，金融是風險遞延的一個產業(yè)，投資人在選擇P2P小額信貸機構進行投資時，也要做嚴格的篩選。“交易的完成便是風險的開始。一家成立不久的P2P小額信貸機構很難看出風險所在，因為它潛藏的風險還沒來得及爆發(fā)。”業(yè)者認為，應該盡量選擇那些“資歷較老”的P2P小額信貸平臺，因為經過較長時間的考驗，可靠系數相對更高。
同時，為了避免在投資中吃大虧，業(yè)者建議客戶要用理財的心態(tài)看待在P2P小額信貸平臺上的交易。“如果收益太高，風險也必然更高。尤其是那些打著‘本金墊付’旗號的平臺，在交易規(guī)模逐漸擴大時，本金墊付幾乎是不可能做到的，這很可能是個陷阱。”
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