對未來P2P行業(yè)的思考

　　P2P網(wǎng)貸是指個人通過網(wǎng)絡平臺相互借貸。即，由具有資質(zhì)的網(wǎng)站(第三方公司)作為中介平臺，貸款人在平臺發(fā)放貸款標，投資者進行競標，向貸款人放貸的行為。金融的安全性、流動性和收益性，考量著每一個P2P網(wǎng)貸平臺。P2P網(wǎng)貸的出現(xiàn)，解決了許多中小微企業(yè)或者個人周轉資金困難的問題，而且，隨著行業(yè)的繼續(xù)改革和創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)平臺金融脫媒的集群效應、長尾效應的優(yōu)勢都將逐漸體現(xiàn)出來。

　　目前，我們的網(wǎng)貸行業(yè)處于“三有三無四積聚”的境地：有需求、有供給、有中間服務商，但是卻無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管。同時，預期高收益的存在，導致大量的資金積聚、人才積聚、技術積聚和風險積聚。至今為止，“一行三會”都未對網(wǎng)貸行業(yè)做出明確表示。那么，在未來，對于P2P網(wǎng)貸我們需要思考哪些方面?

　　一、完善行業(yè)征信體系，降低系統(tǒng)風險。

　　目前，我國的個人信用體制并不健全仍待完善，而投資人往往最關注的卻是貸款人的資信，因此應該去考慮怎樣去完善P2P行業(yè)的征信體系，降低系統(tǒng)的風險。

　　二、無監(jiān)管就要做好自律。

　　目前的P2P行業(yè)，缺乏外部的監(jiān)管和約束，平臺、資金、運作等都游離在傳統(tǒng)的金融體系之外，金融機構或類金融機構，做的都是資金生意。做資金，最需要的不是擁有多么深厚的背景，也不需要擁有多么豐富的資產(chǎn)，需要的是公信力。因此作為P2P網(wǎng)貸平臺應該做好自律，以保證行業(yè)的健康發(fā)展。

　　三、拒絕過度營銷，凝聚品牌。

　　對P2P平臺而言，最重要的是市場對品牌的認同，過度的營銷手段損害的最終是平臺本身的利益，一部分優(yōu)質(zhì)的貸款人在平臺上無法獲取相應的融資，另一部分投資人又會認為平臺浮夸，真實度、可信度不高，難以放心的進行借款，成交活躍度大大降低。

　　四、調(diào)整模式， 不斷優(yōu)化創(chuàng)新。

　　P2P模式之爭主要存在于傳統(tǒng)的P2P模式和新興的債權轉讓模式之間。只要合理合法，市場接受，投資人認可，加強風險和管理，那就是成功的模式。在行業(yè)繼續(xù)發(fā)展的過程中，必將會產(chǎn)生更多更好的模式，諸如引入基金做債權證券化、涉入行業(yè)做專項產(chǎn)業(yè)融資等等，有創(chuàng)新才有發(fā)展。

　　五、整合線上線下，降低壞賬率。

　　理想狀態(tài)的P2P網(wǎng)貸，應該是純線上的交易行為，認證、投資、審核、放貸、回款等都是在互聯(lián)網(wǎng)上完成。但理想總歸是理想，對現(xiàn)階段的市場環(huán)境，并不適合。事實上，線上做營銷收款，進行資金聚集，更能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的集群效應和長尾效應。線下做審核放款，有利于對貸款方資質(zhì)、償債能力和款項用途的認定，也有利于對債務的管理和追償。

　　六、電商與網(wǎng)貸的結合。

        P2P平臺理想的狀態(tài)是成為一個電子商務平臺，買賣的商品是“貸款”或者“債權”。既然P2P網(wǎng)貸是基于互聯(lián)網(wǎng)而興起的金融服務模式，那么，也應該為電子商務來服務。任何一個商業(yè)模式的產(chǎn)生，最終服務的仍舊是商業(yè)本身。電商與網(wǎng)貸結合，所釋放的巨大能量，不僅讓廣大會員企業(yè)受益，也讓電商金融走得更遠。