互聯(lián)網(wǎng)崛起 金融變智慧

 

       在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展和普及的當(dāng)下，以第三方支付、P2P貸款平臺(tái)、智能貸款搜索為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，無不體現(xiàn)著網(wǎng)絡(luò)的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，讓金融變得更加智慧。

      第三方支付和網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)快速發(fā)展

　　近年來，第三方支付每年幾乎以倍增的速度增長。據(jù)研究機(jī)構(gòu)預(yù)測，2012年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模約為3.9萬億元，比2011年增長79.4%。而在移動(dòng)支付層面，銀行業(yè)、第三方支付業(yè)紛紛推出手機(jī)支付產(chǎn)品：去年8月18日，浦發(fā)銀行發(fā)布了手機(jī)支付系列產(chǎn)品;8月21日，中國銀聯(lián)開展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，計(jì)劃在多個(gè)城市啟動(dòng)業(yè)務(wù)試點(diǎn);8月29日，中國銀聯(lián)與中國光大銀行在北京簽署移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議;9月18日，招行聯(lián)手HTC，推出招行“手機(jī)錢包”;10月18日，支付寶發(fā)布“超級(jí)支付”……有機(jī)構(gòu)預(yù)測，到2015年，我國移動(dòng)支付規(guī)模將突破7000億元人民幣。

　　在P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)方面，一些平臺(tái)雖然2011年才開始真正興起，但發(fā)展迅速。安信證券在2012年12月的一份報(bào)告中表示，目前國內(nèi)活躍的P2P平臺(tái)已超過300家，而去年整個(gè)P2P行業(yè)的成交量預(yù)計(jì)將高達(dá)200億元。無論從機(jī)構(gòu)數(shù)量還是交易金額來看，國內(nèi)網(wǎng)貸行業(yè)已粗具規(guī)模。

      銀行網(wǎng)點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)化趨勢

　　根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《2011年度中國銀行業(yè)社會(huì)責(zé)任報(bào)告》，截至2011年末，全國銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)20.09萬家，新增網(wǎng)點(diǎn)7023家，從業(yè)人員319.8萬人，電子銀行交易629.2億筆，交易金額高達(dá)719.76萬億元，全行業(yè)離柜業(yè)務(wù)率達(dá)到50.54%，服務(wù)效率和服務(wù)速度得到大幅提升?！熬W(wǎng)絡(luò)化是銀行的一個(gè)趨勢，現(xiàn)在不僅個(gè)人業(yè)務(wù)，公司業(yè)務(wù)也部分是能在網(wǎng)上進(jìn)行的。其實(shí)，個(gè)人業(yè)務(wù)在網(wǎng)上進(jìn)行的替代率可以達(dá)到70%，而公司業(yè)務(wù)在未來是能夠達(dá)到50%的。”中信銀行負(fù)責(zé)人表示。支撐商業(yè)銀行積極擁抱網(wǎng)絡(luò)的一個(gè)重大動(dòng)力便是成本，在城鎮(zhèn)設(shè)立一個(gè)物理網(wǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行所需的成本少則幾百萬，多則數(shù)千萬，而“網(wǎng)絡(luò)化”投入的成本幾乎可以忽略。據(jù)有關(guān)方面測算,商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)辦理業(yè)務(wù)付出的成本僅為普通營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的1/10左右。從國外經(jīng)驗(yàn)來看，已經(jīng)有商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)沒有物理網(wǎng)點(diǎn)，完全依靠網(wǎng)絡(luò)來進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。

      大數(shù)據(jù)與金融緊密結(jié)合

　　在企業(yè)信息化建設(shè)及互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過程中，當(dāng)前數(shù)據(jù)量的增長已經(jīng)達(dá)到了前所未有的速度。廠商、分析師以及技術(shù)專家認(rèn)為大數(shù)據(jù)時(shí)代已經(jīng)到來?！皵?shù)據(jù)大集中”的發(fā)展趨勢已在金融業(yè)獲得了廣泛的認(rèn)同，一些大型的銀行已紛紛走上了這條道路，越來越多的金融企業(yè)已經(jīng)投入到對(duì)數(shù)據(jù)中心的建設(shè)中。事實(shí)上，對(duì)于眾多銀行而言，確保每周24小時(shí)持續(xù)運(yùn)行已經(jīng)不再是對(duì)數(shù)據(jù)中心的惟一要求了。日益復(fù)雜的應(yīng)用系統(tǒng)、海量的數(shù)據(jù)交換以及不斷的更新使得數(shù)據(jù)中心在其網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中占據(jù)及其重要的位置。

　　以銀行小微企業(yè)和個(gè)人信貸為例。從自動(dòng)化和集中處理流程方面看，小微企業(yè)和個(gè)人信貸的融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費(fèi)大量的人力和時(shí)間完成處理流程，因此，單位處理成本比大中型企業(yè)的融資業(yè)務(wù)高。為降低處理成本，不少商業(yè)銀行重點(diǎn)在小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)的流程處理上，通過建設(shè)一套高效的小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)系統(tǒng)，支持從申請(qǐng)受理到評(píng)估審批再到放款及貸后管理的全流程處理自動(dòng)化程度的提升。在提高業(yè)務(wù)處理效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

　　不過這種方式也面臨著數(shù)據(jù)規(guī)模、速度和多樣性要求的挑戰(zhàn)，成本和運(yùn)營壓力很大。有沒有更合理的解決之道?融360的智能貸款搜索不失為比較完美的解決方案。融360只提供交易環(huán)節(jié)外的在線智能化金融服務(wù)。這種智能金融搜索服務(wù)將互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)、搜索引擎技術(shù)與金融顧問、貸款初審等進(jìn)行優(yōu)勢結(jié)合。在實(shí)踐中，這種服務(wù)模式已經(jīng)將傳統(tǒng)信貸服務(wù)從時(shí)間與人力成本過高的束縛中解脫了出來，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)流程的更新。事實(shí)上，以上僅僅是融360的基礎(chǔ)功能，它更大的作用在于利用數(shù)據(jù)的可追蹤性和可調(diào)查性等特點(diǎn)進(jìn)行智能分析和匹配。我們從營銷平臺(tái)的發(fā)展歷史可以看到，營銷從過去的用戶被動(dòng)接受(如報(bào)紙、電視)，逐步轉(zhuǎn)化為互動(dòng)式營銷(如搜索引擎)。以搜索引擎為代表的新營銷，是基于用戶網(wǎng)絡(luò)瀏覽行為、主動(dòng)搜索動(dòng)作所實(shí)施的營銷，因?yàn)檫@些信息反映了用戶的真實(shí)動(dòng)機(jī)。融360基于用戶最底層的搜索信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行有效挖掘，不斷調(diào)整產(chǎn)品排序并反推用戶貸款意愿，實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶搜索請(qǐng)求的智能相應(yīng)。而在商業(yè)銀行服務(wù)方面，用戶真實(shí)的搜索數(shù)據(jù)反映了有效需求，商業(yè)銀行可以針對(duì)用戶需求設(shè)計(jì)更有針對(duì)性的產(chǎn)品。

　　總之，互聯(lián)網(wǎng)信息的普及性、共享性有別于此前的時(shí)代，可以利用優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)打破信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)金融的智慧發(fā)展。